Sztuczna inteligencja zbliża się do momentu, w którym może działać, a nie tylko doradzać. Nowy program pilotażowy banku DBS pokazuje, jak ta zmiana może wkrótce wpłynąć na codzienne płatności, ponieważ instytucje finansowe zaczynają testować systemy pozwalające agentom AI na finalizowanie zakupów w imieniu klientów.
DBS współpracuje z firmą Visa w celu przetestowania Visa Intelligent Commerce – struktury (frameworku) zaprojektowanej do obsługi transakcji inicjowanych przez oprogramowanie AI, a nie przez ludzi. System pozwala cyfrowym agentom wyszukiwać produkty, wybierać opcje i finalizować zakupy przy użyciu danych uwierzytelniających płatności, które są wydane i kontrolowane przez bank. Zgodnie z doniesieniami serwisów Asian Banking & Finance oraz Fintech Futures, w ramach pilotażu przetworzono już rzeczywiste transakcje, w tym zakupy żywności i napojów dokonane przy użyciu kart DBS lub POSB.
Od rekomendacji do rzeczywistych transakcji
Pilotaż ten podkreśla, w jaki sposób banki przygotowują się na zjawisko, które niektórzy w branży nazywają „handlem opartym na agentach” (agent-driven commerce). W tym modelu narzędzia AI działają w oparciu o reguły ustalone zarówno przez klienta, jak i przez bank będący wydawcą karty.
Podejście firmy Visa stawia bank w centrum tego procesu. Dane płatnicze są tokenizowane, a transakcje przechodzą przez kontrolowane przez wydawcę przepływy autoryzacyjne, mające na celu potwierdzenie tożsamości i limitów wydatków. Oznacza to, że zanim pieniądze zostaną przesłane, bank nadal decyduje o tym, czy działanie agenta jest zgodne z uprawnieniami nadanymi przez użytkownika.
Program pilotażowy DBS jest częścią szerszych wysiłków mających na celu sprawdzenie, w którym miejscu infrastruktury finansowej odnajdzie się AI. Zamiast traktować sztuczną inteligencję wyłącznie jako narzędzie zorientowane na klienta, banki coraz częściej badają, jak może ona zmienić samą mechanikę płatności, kontrolę oszustw i autoryzację. Obserwatorzy branżowi zauważają, że jest to przejście od AI w roli asystenta ds. produktywności do AI w roli operacyjnego uczestnika transakcji.
Wczesne przypadki użycia skupiają się na rutynowych zakupach
Wczesne przypadki użycia handlu opartego na agentach (agent-based commerce) obejmują rutynowe zakupy, takie jak zamawianie artykułów spożywczych, odnawianie subskrypcji, rezerwacja podróży czy uzupełnianie zapasów artykułów gospodarstwa domowego. W tych sytuacjach agent postępuje zgodnie z instrukcjami z góry określonymi przez użytkownika, takimi jak limity budżetowe czy preferowane marki. Jak podaje Fintech Futures, w miarę postępów w testach DBS i Visa planują rozszerzyć pilotaż o szerszy zakres zakupów online i rezerwacji turystycznych.
Koncepcja sztucznej inteligencji realizującej zakupy niesie ze sobą zarówno szanse, jak i ryzyko dla instytucji finansowych. Z jednej strony banki, które wspierają płatności oparte na agentach, mogą zyskać silniejszą pozycję w handlu cyfrowym, działając jako warstwa kontrolna zarządzająca zgodami i bezpieczeństwem. Z drugiej strony muszą jednak zmierzyć się z nowymi pytaniami dotyczącymi odpowiedzialności i rozwiązywania sporów w przypadku, gdy agent dokona zakupu, który klient następnie zakwestionuje.
Kwestie bezpieczeństwa i nadzoru (governance) prawdopodobnie ukształtują tempo, w jakim ten model będzie się rozprzestrzeniał. Analitycy często zwracają uwagę, że klienci mogą zacząć akceptować sugestie AI na długo przed tym, zanim zaakceptują decyzje AI wiążące się z wydawaniem pieniędzy. Utrzymując logikę zatwierdzania w systemach banku-wydawcy, rozwiązanie Visa próbuje upewnić użytkowników, że ludzki nadzór pozostaje integralną częścią tego procesu.
Szersza zmiana w sposobie wdrażania agentów AI przez przedsiębiorstwa
W ciągu ostatniego roku wiele firm wyszło poza etap testowania chatbotów czy wewnętrznych asystentów i zaczęło wdrażać AI w przepływy pracy (workflows), które bezpośrednio wpływają na przychody, operacje lub transakcje klientów. W bankowości obejmuje to monitorowanie oszustw, wsparcie przy ocenie zdolności kredytowej oraz zautomatyzowaną obsługę klienta. Zezwolenie AI na inicjowanie płatności mogłoby być kolejnym krokiem w tej ewolucji.
DBS zainwestował ogromne środki w systemy bankowości cyfrowej, a ten program pilotażowy wpisuje się w długofalowe działania na rzecz zintegrowania automatyzacji z usługami finansowymi. Wcześniej bank koncentrował się na wykorzystaniu analityki danych i narzędzi AI do usprawniania operacji i personalizacji usług.
To, czy płatności realizowane przez agentów staną się powszechne, będzie zależeć od tego, na ile komfortowo klienci będą się czuć z delegowaniem decyzji finansowych oprogramowaniu. Będzie to również uzależnione od tego, jak jasno banki określą granice tego, co agenci AI mogą, a czego nie mogą robić. Eksperci branżowi twierdzą, że adopcja tego rozwiązania może rozpocząć się od powtarzalnych zakupów o niskim ryzyku, zanim rozszerzy się na bardziej złożone transakcje.
